Credeți că sunteți complet acoperit? Ce nu include asigurarea de răspundere civilă - și de ce aveți nevoie în continuare

Mulți proprietari de întreprinderi presupun că asigurare de răspundere civilă îi protejează împotriva tuturor riscurilor juridice sau financiare. Cu toate acestea, excluderile importante înseamnă că ați putea fi expus dacă nu înțelegeți limitările poliței dumneavoastră.

Ce acoperă de fapt asigurarea de răspundere civilă?

Asigurarea de răspundere civilă este concepută pentru a acoperi cererile de despăgubire ale terților pentru daune materiale sau vătămări corporale care rezultă din activitățile dvs. comerciale. Aceasta include incidentele care au loc fie la sediul întreprinderii dumneavoastră, fie în afara acestuia, cum ar fi pe proprietatea unui client sau într-un spațiu public în care funcționează întreprinderea dumneavoastră.

De obicei, aceasta acoperă cheltuielile de judecată, onorariile juridice ale reclamantului, cheltuielile medicale, cererile de despăgubire și cheltuielile de judecată aferente. Oferă protecție în cazul în care un membru al publicului este rănit sau proprietatea acestuia este deteriorată din cauza activităților dumneavoastră comerciale.

De exemplu, dacă cineva se împiedică de echipamente periculoase lăsat nesupravegheat și suferă o vătămare, asigurarea dvs. de răspundere civilă vă poate ajuta să acoperiți facturile medicale, cheltuielile de judecată și plățile compensatorii rezultate.

Limitele asigurării de răspundere civilă

Deși asigurarea de răspundere civilă este esențială, aceasta nu acoperă toate riscurile. O concepție greșită frecventă este aceea că aceasta acționează ca o asigurare generală asigurări de afaceri politică. Acesta nu este cazul.

Excluderi comune

Asigurarea de răspundere civilă exclude de obicei:

• Reclamațiile legate de neglijența profesională sau pierderile financiare rezultate în urma unei consultanțe neglijente necesită o asigurare de răspundere civilă profesională.
• Rănile suferite de angajații dvs. sunt acoperite de asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor, care este o cerință legală în majoritatea cazurilor în care personalul este angajat.
• Deteriorarea propriilor spații sau echipamente, este necesară o asigurare separată pentru conținutul afacerii sau pentru clădiri.
• Întreruperea activității sau pierderea de venituri, este necesară o asigurare specifică pentru întreruperea activității.
• Costurile de îngrijire continuă sau de sprijin pe termen lung în urma unui incident nu sunt de obicei incluse în polițele standard de răspundere civilă.

Înțelegerea acestor excluderi este esențială pentru a identifica lacunele din asigurarea dvs. și pentru a lua măsuri în vederea remedierii acestora.

De câtă acoperire aveți nevoie cu adevărat?

Valoarea acoperirii necesare depinde de profilul de risc, sectorul de activitate și activitățile întreprinderii dumneavoastră. Întreprinderile considerate cu risc ridicat, cum ar fi cele din domeniul serviciilor alimentare sau cele care manipulează materiale periculoase, pot necesita limite de acoperire mai mari.

Nivelurile de acoperire pot varia de la 1 milion £ la 10 milioane £ sau mai mult, în funcție de asigurător și de poliță. Întreprinderile care lucrează cu clienți mari sau pe contracte publice pot fi obligate să dețină niveluri mai ridicate de acoperire a răspunderii publice.

Primele variază în funcție de factori precum dimensiunea întreprinderii, istoricul cererilor de despăgubire, sectorul de activitate și natura operațiunilor dumneavoastră. Polițele sunt de obicei disponibile pe baza unei prime anuale sau lunare, însă primele nu pot fi tratate ca cheltuieli de afaceri deductibile fiscal. Acest lucru se datorează faptului că asigurarea este impozitată pe IPT (Insurance Premium Tax), spre deosebire de TVA.

Ce alte asigurări vă mai trebuie?

Pentru a asigura o protecție solidă, luați în considerare și alte tipuri de asigurări, pe lângă răspunderea civilă:

Asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor

Obligatorie din punct de vedere legal în majoritatea cazurilor dacă angajați personal. Acoperă cererile de despăgubire pentru vătămări sau boli cauzate de sarcinile legate de muncă.

Asigurare de răspundere civilă profesională

Esențial pentru întreprinderile care oferă servicii de consiliere, proiectare sau consultanță. Protejează împotriva reclamațiilor de neglijență profesională sau a pierderilor financiare cauzate de sfaturi sau proiecte incorecte.

Acoperire pentru conținutul, clădirile și întreruperea activității

Protejează bunurile, sediile și veniturile întreprinderii în urma unor evenimente asigurate, cum ar fi incendii sau inundații.

Asigurare de accidente personale

Oferă sprijin financiar în cazul în care dumneavoastră sau o persoană cheie nu puteți lucra din cauza unei accidentări, adesea prin plăți forfetare sau înlocuirea veniturilor.

De ce este important să vă înțelegeți acoperirea

Dacă nu înțelegeți domeniul de aplicare al asigurării dvs. de răspundere civilă, afacerea dvs. poate rămâne expusă. În cazul unui incident grav, acțiunile în justiție și costurile de despăgubire pot depăși ceea ce își poate permite întreprinderea dumneavoastră dacă nu este asigurată în mod adecvat.

Asigurarea insuficientă sau neglijarea excluderilor pot prezenta riscuri financiare și operaționale semnificative, în special pentru întreprinderile care interacționează frecvent cu publicul sau care își desfășoară activitatea în medii cu risc ridicat.

Obținerea sfaturilor potrivite cu privire la asigurarea SP

La Servicii de asigurare SP, vă ajutăm să vă evaluați riscurile de afaceri și să vă asigurați că aveți o asigurare de răspundere civilă adecvată, ca parte a unei strategii de asigurare mai ample. Lucrăm cu asigurători de renume pentru a oferi orientări clare, în conformitate cu FCA și pentru a vă ajuta să înțelegeți domeniul de aplicare al poliței dumneavoastră.

Echipa noastră experimentată explică modul în care diferitele acoperiri, de la răspunderea civilă publică la răspunderea civilă profesională și alte protecții opționale, funcționează împreună pentru a sprijini gestionarea completă a riscurilor, adaptată nevoilor dvs. de afaceri.